Les rentes se déclinent en de nombreuses saveurs différentes. Cependant, tous sont un produit d’assurance avec une sorte de caractéristique d’investissement. À son niveau le plus élémentaire, une rente est une pension achetée auprès d’une compagnie d’assurance.
Vous donnez à l’entreprise une somme forfaitaire, et en retour, elle vous verse un montant garanti chaque mois ou chaque année jusqu’à votre décès. En tant que produit d’assurance, la compagnie verse généralement une commission à l’agent qui vous le vend. Cet agent se fait souvent passer pour un conseiller financier, mais, au moins pendant qu’il vous vend la rente, il fonctionne comme un vendeur et non comme un conseiller impartial.
Le problème des rentes
Le principal problème avec les rentes est le même problème qu’avec l’assurance vie, la façon dont elles sont vendues. Ils ont tendance à être un produit financier vendu, non acheté, et souvent vendu de manière inappropriée. Il est vendu aux gens en leur faisant craindre des investissements plus rentables mais plus volatils, comme le marché boursier. Il est également vendu en soulignant toutes les « cloches et sifflets » sympas ajoutés à la rente, le tout pour un prix.
Voici ce qu’est une rente immobilière :
Malheureusement, les cloches et les sifflets ne valent souvent PAS ce que vous payez pour eux, et ils rendent très difficile la comparaison équitable d’une rente à une autre. Pour ne rien arranger, les acheteurs de rentes sont souvent convaincus d’échanger d’un produit à un autre, générant une nouvelle commission pour l’agent mais diminuant leurs rendements.
Les rentes plus variables
Avouons-le, la plupart des rentes variables sucent. Les investissements sont terribles, et les frais sont scandaleux. Vous feriez simplement mieux d’acheter des fonds indiciels à faible coût et largement diversifiés dans un compte imposable.
De plus, vous pouvez alors récolter des pertes fiscales, faire don d’actions appréciées à des œuvres caritatives, profiter de l’augmentation de la base au décès et profiter des taux d’imposition des dividendes/gains en capital à long terme inférieurs.